Москва, Комплекс административных зданий Правительства Москвы
Взаимное экологическое страхование.
И. Яжлев, Ассоциация экологического страхования, Московская государственная академия коммунального хозяйства и строительства
Федеральным законом «Об охране окружающей среды» определяются методы экономического регулирования в области охраны окружающей среды. Одним из таких методов является экологическое страхование – страхование рисков в сфере природопользования и охраны окружающей среды.
Возможность осуществления экологического страхования в Российской Федерации предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, ст. 18 Федерального закона «Об охране окружающей среды» и «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иными нормативными правовыми актами. Активно ведется развитие механизмов реализации этого вида страхования в добровольной и обязательной форме. При этом с учетом зарубежной природоохранной практики предлагается рассматривать экологическое страхование как систему различных видов страхования в том числе:
В соответствии со страховым законодательством для внедрения обязательного экологического страхования необходимо установить содержание страхового покрытия, подходы к определению страховой суммы, предусмотреть формирование необходимых резервов, в том числе предупредительных мероприятий. Страховые компании должны нацеливаться на проведение гибкой тарифной политики стимулирования природоохранной деятельности страхователя. Вместе с тем не прекращается поиск и других способов формирования механизмов предупреждения и гарантированной ликвидации причиненного экологического вреда, которые устраивали бы все стороны: природопользователей, уполномоченные органы, экологическую общественность.
В Российской Федерации практически не применяется такая форма проведения страховых операций как взаимное страхование, получившая широкое распространение за рубежом. Так, в соответствии с годовым отчетом Международной федерации кооперативного и взаимного страхования (ICMIF) за 2008 год доля взаимного страхования на международном страховом рынке имела тенденцию к росту и составляла 24% от общего мирового размера собранной страховой премии, в том числе на рынок личного страхования приходится 22%, а на рынок имущественного страхования – 27% от общего сбора страховой премии (например, доля взаимного страхования в Финляндии составляет - 73,6%, в Австрии - 59,8%, в Германии – 43,9%, в США -30,1%). Для реализации этого направления в России был принят Федеральный закон от 4 декабря 2007 г. № 286-ФЗ "О взаимном страховании". Организационной формой реализации данного вида страхования является общество взаимного страхования (далее ОВС), которое является полноценным участником страхового рынка.
Причинами создания обществ взаимного страхования могут являться:
При формировании достаточной нормативно-правовой и методической базы данная форма страхования может стать преимущественной в области охраны окружающей среды и природопользования, так как общества взаимного страхования создаются для защиты имущественных интересов своих членов без цели получения прибыли. Поэтому в отличие от других участников страхового рынка, коммерческих страховых организаций, общества взаимного страхования, по сути, являются некоммерческими организациями. В рамках общества взаимного страхования происходит взаимный обмен рисками между участниками страхования.
В связи с чем ОВС имеют ряд преимуществ, основными из которых являются следующие:
В соответствии с законодательством, право собственности на имущество в размере страхового взноса в общество взаимного страхования, у его участника, который одновременно является и страхователем, не прекращается с момента его присоединения к обществу. И напротив, страхователь при обычны х страховых правоотношениях утрачивает право собственности на принадлежащее ему имущество, страховой взнос, после его уплаты по договору страхования страховой организации.
Вышеуказанным законом о взаимном страховании установлено, что объектами взаимного страхования являются имущественные интересы членов общества, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Участники общества имеют цель - совместное несение риска и перераспределение средств общества в пользу тех его участников, которые несут убытки в связи с наступлением страхового случая в отношении их имущества на заранее согласованных условиях. Для этих целей они решают объединить свое имущество в размере заранее рассчитанных сумм,страховых взносов.
Страховой премией (страховыми взносами) являются денежные средства, которые члены общества обязаны уплатить в порядке и сроки, которые установлены договором страхования или правилами страхования. При определении размера страховой премии (страховых взносов) применяются утвержденные обществом страховые тарифы.
При этом бремя всех выплат в полном размере в течение всего периода, на который заключен договор страхования, несут сами участники, и в случае недостатка средств должны согласиться на внесение дополнительных средств.
В случае, если средств окажется недостаточно для осуществления страховых выплат, каждый в отдельности участник не может требовать исполнения в свою пользу страховой выплаты в полном размере. В этом главное отличие требования участника общества взаимного страхования от требования страхователя к коммерческому страховщику.
Ликвидация последствий негативного воздействия на окружающую среду, как правило, требует привлечения значительных материальных ресурсов и времени. Зачастую промедление в проведении восстановительных мероприятий приводит к утрате или необратимой деградации природного объекта и природного ресурса. Например, в Мексиканском заливе, после аварии на буровой платформе в 2010 году ущерб был нанесен ареалам обитания около 600 видов животных, рыб, более 120 видам птиц. Кроме того, покрытие таких рисков, как потеря доходов от остановки бизнеса, вследствие загрязнения, уничтожения природных объектов, например туристической, рыбной отрасли, утрата мест рекреации после аварии в Мексиканском заливе, или в России после аварии на Саяно-Шушенской ГЭС, является предметом долгих судебных разбирательств по разнородным искам, удовлетворение которых, через много лет, может запоздать с точки зрения восстановления природной среды до первоначального состояния.
Поэтому объединение имущества участников общества взаимного страхования, в виде страховых взносов, направленное не на цели формирования прибыли страховой организации, которая выступает гарантией исполнения обязательств по договорам страхования перед страхователями, как в случае с коммерческими организациями, а для реализации главной цели создания общества - страхования имущественных интересов членов общества, в том числе связанных с обязанностями по ликвидации вреда окружающей среде, может способствовать более оперативному достижению целей данного вида страхования – гарантированному возмещению причиненного экологического ущерба.
Для эффективной реализации этого механизма необходимо:
